מאמרים

מאמרים, טיפים, מידע חשוב ועוד הרבה אינפורמציה שכל אוהב הגה צריך לדעת

ביטוח משכנתא – כל מה שצריך לדעת

התחתנתם בשעה טובה ועכשיו אתם מעוניינים לרכוש בית ולהקים משפחה? מזל טוב! סביר להניח שהצעד הבא שלכם יהיה לקחת משכנתא, כדי לממן את רכישת הדירה החדשה שלכם. בנקים רבים ינסו לפתות אתכם לבוא דווקא אליהם ולקחת אצלם את ההלוואה – אבל הם לא יספרו לכם על הסעיף החשוב ביותר בנטילת משכנתא – וזה עד כמה חשוב לכם לדייק בבחירת ביטוח המשכנתא. מבולבלים? להלן תשובות לשאלות נפוצות בתחום ביטוח המשכנתא.

 

מהו ביטוח משכנתא?

ביטוח המשכנתא היא ביטוח כמו שאתם מכירים מתחום הרכב למשל – פוליסה שמגינה ושומרת עליכם במקרה של צרה. ביטוח משכנתא מורכב משני סעיפים משמעותיים: ביטוח חיים וביטוח מבנה.

מהו ביטוח חיים במשכנתא?

ביטוח החיים במשכנתא פירושו, שאם חלילה את/ה או בן / בת זוגך נפטרים, אתם לא נשארים לבד מול הבנק ומול תשלומי המשכנתא. ביטוח המשכנתא לוקח בחשבון שאחד מבני הזוג לא יכול לבדו לעמוד בנטל החזר המשכנתא, ולכן חלק מהמשכנתא תשולם באמצעות הביטוח. כך גם במקרה שבו שני בני הזוג נפטרים – תשלום המשכנתא אינו נופל על בני משפחותיהם אלא משולם באמצעות הביטוח.

מהו ביטוח מבנה במשכנתא?

ביטוח מבנה הוא החלק בביטוח שאחראי על החזר תשלומים במקרה ונוצר נזק במבנה הבית. אחד הנזקים הקבועים הוא פיצוץ בצנרת, שעלות תיקונו היא לרוב לא רק גדולה, אלא גם מצריכה הרחבה של התיקון למקומות נוספים בבית כדי לאתר את הבעיה, וכדי לתקן את מה שנהרס.

מה יקרה לי אם לא אקח ביטוח משכנתא

למעשה, זה לא אפשרי. לא ניתן לקחת הלוואת משכנתא ללא ביטוח משכנתא, מהסיבה שאנשים שינסו לחסוך את הסעיף הזה של תשלום ביטוח עלולים יהיו למצוא את עצמם בבעיות כמו פיצוץ צנרת או כל בעיה אחרת שתכלה את כל כספם ותקשה עליהם בתשלום החזר המשכנתא החודשי – מה שעלול לגרום בסופו של דבר לכך שיאבדו את הבית שלהם. לכן מראש הוחלט שהכרחי לשלם ביטוח, ועל ידי כך לשמור על הנכס ועל יכולת ההחזר עבורו.

האם כל הפוליסות דומות?

כל פוליסה שונה במחיר שלה ובטווח הכיסוי שלה. כשאתם בוחרים ביטוח משכנתא חשוב מאד שתשימו לב לא רק למחיר, אלא גם מה אתם מקבלים אם חלילה אתם נתקלים בבעיה שמצריכה להפעיל את הביטוח. אין שום טעם לחסוך עכשיו עשרים שקל, ולשלם בפרוץ הבעיה עשרים אלף שקל יותר. אגב, הפעלת הביטוח היא פופולרית יותר מכפי שזה נראה לזוג צעיר שרק לוקח משכנתא: תקלות במבנים יש כל הזמן, גם בדירות חדשות.

האם שווה לחסוך במחיר פוליסת ביטוח המשכנתא?

החיסכון צריך להיות מורכב לא רק ממחיר הפוליסה כפי שהיא מוצגת לכם כרגע, אלא גם מכל מה שתקבלו במידה ותצטרכו להפעיל את הפוליסה. לכן, התשובה היא כן, אפשר לחסוך ולבחור בפוליסה זולה יותר, אך בדקו היטב שהיקף הכיסוי שלה הוא לא מינימלי, ומעניק לכם גם כמה אופציות כיסוי שונות לכל בעיה.

המשכנתא נגמרת לי עוד חמש שנים, האם שווה לי לבדוק ביטוח משכנתא זול יותר?

בהחלט כן. חמש שנים הם פרק זמן נרחב, ואם תמצאו ביטוח משכנתא זול יותר עם היקף כיסויי מספק, כדאי שתבחרו בו. גם אם לא מדובר בחיסכון של סכום משנה חיים, עדיין ניתן להגיע לכמה אלפי שקלים, בקלות.

האם יועצי המשכנתאות בבנק נותנים לי מידע מדויק על ביטוח המשכנתא?

ככלל, ההמלצה היא – תשאלו, תבדקו ותשוו. ברור שאם לקחתם את המשכנתא בבנק מסוים, ינסו לשכנע אתכם לעשות שם גם את הביטוח למשכנתא. אין סיבה למהר ולקחת החלטה פזיזה רק בגלל לחץ, או בגלל שיקולים של נוחות. התייעצו עם בני משפחה, עם חברים, תבדקו באינטרנט מה נותנת כל חברת ביטוח, מה המחיר ומה הכיסוי.

המשכנתא אמורה להסתיים לי בעוד שנה, ולמרות שיש לי את הסכום לשלם את כל היתרה בבת אחת, יעצו לי להשאיר אותה בשביל הביטוח, כדאי?

אנשים רבים נוטים להשאיר את המשכנתא למרות שלא נשארו לה עוד תשלומים רבים ולמרות שניתן לחסל אותה בתשלום אחד ולהיפטר ממנה – רק בגלל הביטוח. כך למשל, משפחה מהרצליה שדקה לפני סיום המשכנתא גילתה שבכל קירות הבית יש עובש, מה שהצריך שיפוץ יסודי ויקר למדי, שבעצם הפך את הדירה למחודשת ומשופצת – על חשבון הביטוח. אותה משפחה היתה מאושרת מכך שבזכות הביטוח הם לא נגררו להוצאות של למעלה ממאה וחמישים אלף שקלים, אבל חשוב מאד לציין: ביטוח חיים וביטוח למבנה ניתן לעשות בלי קשר למשכנתא – וכל ביטוח מבנה היה מכסה את עלות ה"שיפוצים" האלה באותה מידה, אם יש או אין משכנתא.